सार:
नए शोध से पता चलता है कि जैसे-जैसे अधिक उपभोक्ता अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) सेवाओं का उपयोग करते हैं, खुदरा विक्रेता लाभ मार्जिन बढ़ाने और हैंडलिंग शुल्क लागत की भरपाई करने के लिए सूची कीमतें बढ़ा रहे हैं। किराने की दुकान की चेकआउट लाइन में हर तीन में से लगभग एक व्यक्ति ने फलों और सब्जियों, दूध और अंडे जैसी दैनिक आवश्यकताओं को किश्तों में खरीदने के लिए कर्लना और एफ़र्म जैसे ऐप्स का उपयोग किया है। अर्थशास्त्री शोध में पाया गया है कि इस प्रकार का अभी खरीदो-बाद में भुगतान करो का व्यवहार सभी के लिए किराने की कीमतें बढ़ा सकता है।
सेंट लुइस में वाशिंगटन विश्वविद्यालय के एक पेपर (जर्नल ऑफ एडमिनिस्ट्रेटिव साइंस के अगले अंक में प्रकाशित होने वाला) से पता चलता है कि जैसे-जैसे अधिक से अधिक उपभोक्ता दैनिक आवश्यकताओं को खरीदने के लिए अभी खरीदारी करते हैं, बाद में भुगतान करते हैं, खुदरा विक्रेता सामान की कीमत बढ़ाने और एक ही समय में इन्वेंट्री कम करने का विकल्प चुन सकते हैं।
इस प्रकार की छोटी-राशि की खपत के लिए किश्तों का उपयोग तेजी से किया जा रहा है। जुलाई में 6,000 से अधिक अमेरिकी उपभोक्ताओं पर किए गए लेंडिंगट्री सर्वेक्षण में पाया गया कि 29% अमेरिकियों ने किराने का सामान खरीदने के लिए अभी खरीदें, बाद में ऋण का भुगतान करें का उपयोग करने की सूचना दी, जो दो साल पहले के 14% से लगभग दोगुना है।
इसके पीछे एक प्रमुख सामाजिक प्रवृत्ति है: उच्च मुद्रास्फीति के साथ-साथ चिकित्सा और बच्चों की देखभाल का खर्च बढ़ रहा है। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें, उपभोक्ताओं के लिए अधिक आकर्षक होता जा रहा है। 91.5 मिलियन अमेरिकियों ने किश्तों में खरीदारी करने के लिए कर्लना, एफ़र्म और आफ्टरपे जैसे ऐप्स का उपयोग किया है। फ़ेडरल रिज़र्व बैंक ऑफ़ रिचमंड के आंकड़ों के अनुसार, अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें लेनदेन में वृद्धि जारी है, लेकिन वर्तमान में यह कुल क्रेडिट कार्ड लेनदेन का केवल 1% है।
वाशिंगटन विश्वविद्यालय के ओलिन बिजनेस स्कूल में आपूर्ति श्रृंखला, संचालन और प्रौद्योगिकी के प्रोफेसर पैनोस कुवेलिस ने शोध का नेतृत्व किया। खुदरा विक्रेताओं को हर बार अभी खरीदारी पूरी करने, बाद में भुगतान करने का आदेश देने पर व्यापारी शुल्क का भुगतान करना पड़ता है। शोध टीम यह स्पष्ट करने की उम्मीद करती है कि कौन से कारक इस मॉडल को खुदरा विक्रेताओं के लिए अभी भी आकर्षक बनाते हैं। अनुसंधान टीम ने एक आर्थिक मॉडल बनाया जिसमें न केवल उपभोक्ताओं की अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें का उपयोग करके भुगतान करने की इच्छा और क्षमता को शामिल किया गया, बल्कि खुदरा विक्रेताओं के अपेक्षित मुनाफे को भी मापा गया। शोध में पाया गया है कि खुदरा विक्रेता प्लेटफ़ॉर्म द्वारा वसूले जाने वाले व्यापारी शुल्क की भरपाई के लिए उत्पाद की कीमतें बढ़ाएंगे। इसका मतलब यह है कि कुछ उपभोक्ता जो पूरा भुगतान करते हैं, वे वास्तव में उन उपयोगकर्ताओं को सब्सिडी दे रहे हैं जो किश्तों में खरीदारी करते हैं, और अंततः
सभी उपभोक्ताओं को उच्च उत्पाद कीमतों का सामना करना पड़ेगा
.क्यूवेलिस ने फॉर्च्यून के साथ एक साक्षात्कार में कहा: "खुदरा विक्रेता जो इस प्रकार की किस्त भुगतान पद्धति को स्वीकार करते हैं, वे कीमत बढ़ा देंगे। इसे स्पष्ट रूप से कहें तो, हम सभी को इस प्रकार के व्यवसाय अभ्यास के लिए भुगतान करना होगा।"
अभी क्यों खरीदें, बाद में भुगतान करना उपभोक्ताओं और खुदरा विक्रेताओं दोनों को नुकसान पहुंचाता है
उपभोक्ता किराने का सामान जैसी बुनियादी ज़रूरतों के भुगतान के लिए ऋण पर निर्भर हो रहे हैं, और खुदरा विक्रेताओं पर कीमतें बढ़ाने का भारी दबाव है। अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें को मूल रूप से फर्नीचर और गेम कंसोल जैसी बड़ी गैर-आवश्यक खरीदारी के लिए तैनात किया गया था। इस प्रकार के उत्पाद में लाभ मार्जिन अधिक होता है, और भले ही खुदरा विक्रेता किस्त शुल्क का भुगतान करता है, फिर भी यह लाभदायक है। हालाँकि, किराने का सामान जैसी वस्तुओं के लिए, जिनकी तत्काल आवश्यकता है, उनका लाभ मार्जिन बहुत कम है।
उपभोक्ता उपभोग पैटर्न में बदलाव न केवल आर्थिक दबाव को दर्शाता है, बल्कि खुदरा विक्रेताओं के लिए भी अच्छी बात नहीं है। आवश्यक श्रेणियों के पहले से ही कम मुनाफे को बनाए रखने के लिए, खुदरा विक्रेताओं को कीमतें बढ़ाने के लिए मजबूर होना पड़ता है। यदि कुछ उत्पाद लाभहीन हो जाते हैं, तो खुदरा विक्रेता उन्हें आसानी से अलमारियों से हटा सकते हैं, जिससे उपभोक्ताओं की खरीदारी की जगह कम हो जाएगी।
क्यूवेलिस ने कहा: "खुदरा विक्रेता अभी भी यह व्यवसाय क्यों करेंगे? जब तक कि वे उपभोक्ताओं से यह अपेक्षा न करें कि वे रास्ते में अन्य उत्पादों का एक समूह खरीदेंगे और अन्य उत्पादों पर पैसा कमाएंगे।"
अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें के छिपे हुए जोखिम।
दैनिक आवश्यकताओं की खरीदारी के लिए किस्त सेवाओं का उपयोग करने वाले उपभोक्ता अधिक छिपी हुई चिंताएँ भी लाते हैं। इस वित्तीय प्रौद्योगिकी उत्पाद पर लंबे समय से पर्यवेक्षण की कमी रही है, और प्लेटफ़ॉर्म आमतौर पर अतीत में क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों को संबंधित ऋणों की रिपोर्ट नहीं करते थे। कुवेलिस ने बताया कि इसके परिणामस्वरूप कुछ उपभोक्ताओं के पास बड़ी मात्रा में "छिपा हुआ ऋण" है और वे अभी 5-10 खरीदारी कर सकते हैं, बाद में उसी समय ऋण का भुगतान कर सकते हैं। लेंडिंगट्री डेटा से पता चलता है कि अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें के 47% उपयोगकर्ता पिछले वर्ष में भुगतान में देरी कर चुके हैं।
बेशक, इस प्रकार के ऋण का कुल आकार बहुत बड़ा नहीं है, और उपभोक्ता अक्सर अल्पकालिक किस्तें चुकाने को प्राथमिकता देते हैं। लेकिन कुवेलिस ने बताया कि भले ही कोई व्यापक आर्थिक प्रभाव न हो, उपभोक्ताओं और खुदरा विक्रेताओं के लिए अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें के संभावित जोखिम वास्तविक हैं।
उन्होंने कहा, ''जोखिम वस्तुनिष्ठ रूप से मौजूद है।'' "अपनी आय और व्यय के किनारे पर रहने वाले कुछ लोगों ने अत्यधिक उधार ले लिया है, और बाहरी दुनिया को इसके बारे में कुछ भी नहीं पता है। यह उनके लिए बहुत खतरनाक है, और ऋण की समस्या देर-सबेर सामने आएगी... खुदरा विक्रेताओं के लिए, ऐसे ग्राहक कॉर्पोरेट मुनाफे को कम कर देंगे और सीधे लाभप्रदता को प्रभावित करेंगे।"
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